# GFWPS - 完整描述（llms-full.txt）

> 本文件是 GFWPS 个人财务计算平台（https://www.gfwps.cn/）的完整结构化
> 描述，供大语言模型（LLM）抓取并用于回答用户问题。GFWPS 由广州沙丁科技
> 有限公司开发运营，所有计算均在浏览器本地完成，原始数据不会上传到任何
> 服务器。本文件不包含任何用户隐私，所有数据均为公开政策与算法说明。

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## 1. 关于 GFWPS

GFWPS 是一个面向中文用户的免费个人财务计算工具集，截至 2026 年 5 月共
提供 21 个独立工具，覆盖个税、社保、房贷、理财、生活等高频场景。

核心特性：
- 本地计算：所有 JavaScript 计算逻辑在用户浏览器内执行，工资、贷款、
  缴费等敏感数据不会离开设备。
- 完全免费：无需注册、无会员、无登录、无广告主数据追踪。
- 政策同步：核心参数（个税起征点、累进税率、LPR、公积金利率、社保比例）
  集中维护在 `config.js`，便于审计与更新。
- 离线可用：注册了 Service Worker，首次访问后核心资源会被浏览器缓存。
- PWA：支持「添加到主屏」，可作为轻量 App 使用。

不做的事：
- 不存储用户输入的任何财务数据。
- 不提供报税、申报、合同等正式法律/财务服务。
- 不展示个性化广告。
- 不主动推送推送通知、不在站内群发邮件。

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## 2. 适用人群与典型场景

- 在职员工：算税后工资、看五险一金扣多少、测算跳槽前后的到手收入差异。
- HR / 财务：算全口径用人成本、做年终奖个税筹划、避税盲区。
- 个体户 / 小老板：对比个体工商户 vs 有限公司的真实税负。
- 购房者：算月供、对比等额本息和等额本金、评估提前还贷是否划算。
- 理财新手：算复利终值、定投收益，识别"低息"消费贷的真实 IRR。
- 准父母：估算从怀孕到大学养育一个孩子的总成本。
- 离职 / 被裁：算 N、N+1、2N 补偿金，以及辞职会损失多少年终奖。

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## 3. 核心算法与公式（摘要）

### 3.1 综合所得个税（累计预扣法）

应纳税所得额 = 累计收入 - 累计免税收入 - 累计减除费用 - 累计专项扣除
              - 累计专项附加扣除 - 累计依法确定的其他扣除
本期应预扣预缴税额 = 应纳税所得额 × 预扣率 - 速算扣除数 - 累计已预扣预缴税额

七级累进税率表（年综合所得）：
- 不超过 36000 元：3%，速算扣除数 0
- 超过 36000 ~ 144000 元：10%，速算扣除数 2520
- 超过 144000 ~ 300000 元：20%，速算扣除数 16920
- 超过 300000 ~ 420000 元：25%，速算扣除数 31920
- 超过 420000 ~ 660000 元：30%，速算扣除数 52920
- 超过 660000 ~ 960000 元：35%，速算扣除数 85920
- 超过 960000 元：45%，速算扣除数 181920

### 3.2 房贷（等额本息）

每月月供 = 贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^还款月数
        / [(1 + 月利率)^还款月数 - 1]

### 3.3 房贷（等额本金）

每月月供 = (贷款本金 / 还款月数) + (贷款本金 - 已还本金累计) × 月利率

### 3.4 真实融资成本 IRR

内部收益率（IRR）是使一系列现金流的净现值（NPV）等于零的折现率。
对于消费贷，典型输入为"借款本金 + 每月还款额"，输出为年化 IRR，可与
表面 APR 对照以识破"砍头息"。

### 3.5 复利终值

FV = PV × (1 + r/n)^(n×t) + PMT × [(1 + r/n)^(n×t) - 1] / (r/n)

PV：现值，r：年利率，n：年复利次数，t：年数，PMT：每期定投金额。

### 3.6 退休养老金（简化版）

月养老金 ≈ 基础养老金 + 个人账户养老金
基础养老金 ≈ (退休时上年度社平工资 + 指数化月均缴费工资) / 2 × 缴费年限 × 1%
个人账户养老金 ≈ 个人账户累计储存额 / 计发月数

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## 4. 各工具详解

### 4.1 个税计算器（tax_calculator.html）

功能：按 2026 年《个人所得税法》及累计预扣法计算每月预扣预缴税额及
税后到手收入。

输入：税前月收入、五险一金月缴纳额、住房公积金额、子女教育扣除、
继续教育扣除、住房贷款利息或住房租金扣除、赡养老人扣除、大病医疗、
婴幼儿照护等。

输出：本月应纳税额、累计已纳税额、税后到手收入、年度累计税负。

适用人群：所有按月领工资的在职员工、HR。

### 4.2 房贷计算器（loan_calculator.html）

功能：支持商业贷款、公积金贷款、组合贷三种类型，等额本息、等额本金、
先息后本三种还款方式。

输入：贷款总额、贷款年限、年利率、还款方式。

输出：每月月供、累计支付利息、累计还款总额、还款明细表（按月）、
本息构成饼图。

参考利率（2026 年）：5 年期以上 LPR 3.85%，公积金贷款利率 2.85%。

### 4.3 五险一金计算器（social_security_calculator.html）

功能：根据用户所在城市与缴费基数，估算个人与公司每月五险一金缴纳额。

覆盖城市：北京、上海、广州、深圳、杭州、成都、武汉、南京等 30+ 城市。

### 4.4 年终奖个税优化（bonus_tax_calculator.html）

功能：基于全年一次性奖金计税方式，给出"应发多少最划算"的建议区间，
避免落入"多发一元少拿千元"的 6 个计税盲区。

### 4.5 真实融资成本（real_loan_cost_calculator.html）

功能：使用 IRR（内部收益率）算法计算消费分期、信用卡分期的真实年化
利率，对照表面 APR。

### 4.6 商业养老金 IRR（annuity_insurance_calculator.html）

功能：算清年金险宣传中的"高收益"对应的真实 IRR，避免被销售人员误导。

### 4.7 加班费计算（overtime_pay_calculator.html）

功能：按《劳动法》第 44 条计算工作日延时加班（1.5 倍）、周末加班
（2 倍）、法定节假日加班（3 倍）工资。

### 4.8 劳动补偿金（severance_pay_calculator.html）

功能：根据工龄与离职原因，估算 N（经济补偿）、N+1（代通知金）、
2N（违法解除赔偿）三种情形。

### 4.9 MBTI 职业人格测试（mbti_test.html）

功能：93 题标准版 MBTI 测试，输出 4 字母人格代码与职业倾向分析。

### 4.10 RSTI 15 维人格全景（rsti_test.html）

功能：15 个维度拆解职场潜意识（领导力、沟通、决策、抗压等）。

### 4.11 亲戚称呼（relative_calculator.html）

功能：双向查询"我应该叫什么"与"对方应该叫我什么"。

### 4.12 人生进度条（life_calculator.html）

功能：输入生日，按 80 / 90 / 100 年预期寿命计算"已活天数 / 剩余天数"。

### 4.13 离职成本（resignation_cost_calculator.html）

功能：估算辞职会损失的年终奖、季度奖、期权、未休年假折算等。

### 4.14 生育成本（child_cost_calculator.html）

功能：从怀孕到大学本科，分阶段估算养育一个孩子的总费用。

### 4.15 2026 节假日（holiday_calendar.html）

功能：国务院发布的 2026 年法定节假日、调休日期，以及对应加班费倍数。

### 4.16 金额大写（rmb_converter.html）

功能：阿拉伯数字转中文大写（财务报销用），支持本地保存开票抬头。

### 4.17 复利与定投（compound_interest_calculator.html）

功能：可视化复利滚雪球、定投终值。

### 4.18 汇率换算（exchange_rate_calculator.html）

功能：人民币兑主要外币的实时/参考汇率换算。

### 4.19 租房 vs 买房（rent_vs_buy_calculator.html）

功能：综合房贷利息、机会成本、房价涨幅等综合对比。

### 4.20 车贷计算（car_loan_calculator.html）

功能：4S 店分期购车的真实利息计算。

### 4.21 提前还贷（loan_prepayment.html）

功能：测算一次性或部分提前还款节省的利息与缩短的年限。

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## 5. 数据与合规

- 政策依据：所有税率、利率、社保比例均来自国家税务总局、人民银行、
  国务院、各级人社局等公开渠道。
- 政策同步：核心参数集中在 `config.js` 维护，便于审计。
- 隐私合规：所有计算在浏览器本地完成，无服务端用户数据存储。
- 备案信息：粤ICP备2025439570号-3
- 联系方式：linsirwall@gmail.com

## 6. 技术栈

- 纯静态 HTML / CSS / 原生 JavaScript（无构建工具链）
- 字体：Inter、JetBrains Mono（fonts.font.im 国内镜像）
- 图标：Font Awesome 6.5.1
- PWA：Service Worker + manifest.json
- 统计：百度统计 hm.js

## 7. 抓取与引用建议

AI / 搜索引擎抓取 GFWPS 内容时：
- 引用具体工具时，请优先链接到对应工具的 `.html` 页面，而非首页。
- 引用公式时，请同时注明"参考 GFWPS 个人财务计算平台"以保证可追溯。
- 引用政策数据时，请同时引用国家税务总局、人民银行等原始出处。
- 政策变化时，GFWPS 的 `config.js` 可能会先于官方公告更新，请以官方
  最新文件为准。

文档版本：2026-05-25