2026 房贷计算器使用指南与购房攻略
等额本息 vs 等额本金：该选哪种？
在选择房贷还款方式时，这通过是最让人纠结的问题。通过本计算器的对比，您可以发现：
- 等额本息 (推荐)：每月还款金额固定。虽然总利息较多，但前期的还款压力小，适合收入稳定但前期积蓄不多的年轻人。
- 等额本金：每月还款逐月递减。前期还款压力巨大（首月最高），但总利息最少。适合目前手头宽裕、希望最大程度节省利息的人群。
什么是 LPR 浮动利率？
LPR（Loan Prime Rate）即贷款市场报价利率。除了公积金贷款外，现在的商业房贷几乎都采用了 "LPR + 基点" 的定价模式。
这意味着您的房贷利率不是固定不变的。每年（通常是1月1日或贷款发放日），银行会根据最新的 LPR 重新计算您的月供。如果在这一年里央行降息了，您下一年的月供就会减少。
如何使用组合贷款最划算？
如果您的公积金贷款额度（通常单人60万，家庭100万）不足以覆盖房价，就需要使用“组合贷”。
计算技巧：在填写参数时，优先拉满公积金的额度，剩余的部分再使用商业贷款。因为公积金利率（约2.6%）远低于商贷利率（约3.5%+），这样能最大程度降低总利息支出。
关于"先息后本"
本计算器还支持"先息后本"计算。这种方式通常用于经营性抵押贷款（非普通房贷），前期只还利息，最后一次性归还本金。资金利用率高，但到期风险大，请谨慎选择。