教你拆穿保险销售的“高息”套路
套路 1："你看，几十年后你的钱翻了 3 倍！"
业务员最喜欢用 绝对收益数值 忽悠人。比如投入 50 万，几十年后变成 150 万，听起来赚了 100 万。但由于时间跨度长达 30 甚至 50 年，算上通货膨胀，这 3 倍的收益其实并不高。通过 IRR（内部收益率）测算，很多翻了 3 倍的产品，其年化复利只有 2.5% 到 3.0% 之间。
套路 2："预定利率 3.0%，非常高了！"
预定利率 3.0% ≠ 你的真实收益率是 3.0%。
保险公司在收到你的保费后，要扣除公司的运营成本、业务员的佣金（初始费用），剩下的钱才以 3.0% 滚存。因此，绝大多数保单在前 5 到 10 年，真实收益率是负数（退保会亏本）。只有持有到 20 年以上，IRR 才能缓慢逼近 3.0%。
单利 vs 复利：魔法的区别
银行存款通常是单利（利息不产生利息），而保险演算通常是复利（利滚利）。在长期限下（如30年），3.0%的复利，大概相当于银行 4.8% 的单利。这就是为什么我们要提供“折合单利”的对比指标，让你能直观地与银行定存进行比较。