复利公式与时间的力量
复利终值公式：FV = PV × (1 + r/n)^(n×t) + PMT × [(1 + r/n)^(n×t) - 1] / (r/n)
10 万本金、10% 年化、30 年：
- 单利：10 + 10 × 10% × 30 = 40 万
- 复利：10 × (1.1)^30 = 174.5 万
- 差距 4 倍+
定投：普通人最稳的理财方式
定投 = 每月固定金额买入同一只基金，不择时。
核心优势：
- 强制储蓄，培养纪律
- 摊平成本，下跌时多买份额
- 无需预测市场，长期盈利概率高
历史数据：沪深 300 任意时点定投 10 年，盈利概率约 85%，年化中位数 8%~10%。
4 个真实场景财富规划
场景 1：刚工作 25 岁，每月定投 2000 元到 60 岁（35 年），年化 8% → 终值 450 万。
场景 2：30 岁，月投 3000，25 年，8% → 终值 284 万。
场景 3：35 岁，月投 5000，20 年，8% → 终值 294 万。
场景 4：40 岁，月投 8000，15 年，8% → 终值 271 万。
起步越早，月投越少，终值越高——时间比金额更重要。
定投的 3 个误区
误区 1：等市场跌了再定投。定投的核心是纪律，下跌正是摊低成本的机会。
误区 2：频繁更换基金。选 3~5 只不同风格的基金长期持有，不要因为短期波动换仓。
误区 3：把定投当存钱。定投是投资，有亏损风险，应使用 3~5 年内不急用的钱。
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