退休前缴满 15 年就够了吗？

15 年是最低门槛，但退休金会很少（仅基础养老金的 15%）。建议尽量缴满 30 年。

个人账户的钱可以继承吗？

可以。退休前去世，个人账户余额一次性继承。

会，国家每年根据物价和工资增长调整，通常 3%~5%。

社保养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金。

基础养老金：来自单位缴费（16%），现收现付，全社会统筹。

个人账户养老金：来自个人缴费（8%）累积，按计发月数分摊。

基础养老金 = (退休时上年度社平工资 + 指数化月均缴费工资) / 2 × 缴费年限 × 1%

个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 / 计发月数

假设：

基础养老金 = (8000 + 10000) / 2 × 30 × 1% = 2700 元/月

个人账户 = 10000 × 8% × 12 × 30 = 28.8 万，60 岁分摊 139 个月 = 2072 元/月

合计 ≈ 4772 元/月，替代率约 47%。

1. 拉长缴费年限：多缴 1 年多领 1% 基础养老金，且个人账户多积累。

2. 提高缴费基数：基数越高，基础养老金和个人账户都越多。

3. 延迟退休：每延 1 年，退休金涨 5%~10%，且缴费年限增加。

4. 补充商业养老金：社保替代率仅 30~50%，如想退休后维持 80% 收入，需补充年金险或定投。

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